Comprando
Préstamos

A menudo la compra de préstamos puede resultar complicada debido a la gran variedad que existe. Una forma simple de comenzar es comparando las tazas fijas durante 30 años de diferentes prestamistas. Esto le va a dar una idea general acerca de la competitividad de cualquier prestamista en específico. Sin embargo algunos prestamistas pueden tener mejores programas de tazas variables y no ser tan competitivos en las tazas fijas. Además, los bancos cambian frecuentemente sus políticas de préstamos y algunas de estas pueden ser buenas un año dado, pero no al siguiente. También, las condiciones pueden variar en dependencia de cuún fuerte pueda ser usted como prestatario. Si su crédito no es muy bueno, puede que no sea elegible para las mejores tazas. Las tazas también pueden variar en dependencia de la cantidad del préstamo.

Usted puede trabajar con un corredor de préstamos hipotecarios, con un banco hipotecario o directamente con el responsable de préstamos de un banco o de una asociación de ahorro y préstamos. La mayoría de los prestamistas en Internet son corredores de préstamos hipotecarios. Estos tienen la ventaja de poder llevar su préstamo a muchos bancos o a asociaciones de ahorro y préstamos. Ahí ellos negocian con el “departamento mayorista” y obtienen los préstamos a un costo más bajo de lo que usted podría si se presenta en el “departamento minorista”. Si usted está tratando con un corredor ético, este le va a cobrar aproximadamente la diferencia entre el costo “mayorista” y el “minorista”, por tanto usted no deberá pagarle más que lo que pagaría si fuese personalmente al banco incluso menos. Por otra parte, algunos bancos tienen productos que solo están disponibles mediante préstamos hechos directamente a través de sus propios responsables de préstamos. Usted puede llegar a enloquecer comprando con docenas de prestamistas. Si logra encontrar algunos realmente buenos, habiendo comparado al menos entre tres, la compra le va a resultar bastante buena.

Cuando usted compra necesita llamar a todos los prestamistas el mismo día porque las tazas de interés cambian a diario. Haga las siguientes preguntas:

1) ¿Cuál es la taza hoy para una hipoteca a taza fija de 30 años?

2) ¿Cuál es la taza con:

1 punto?
2 puntos?
0 puntos?

Un punto es un pago que equivale al 1% del total del préstamo. También se le conoce como un punto de descuento porque si lo paga adelantado le rebajan la taza de interés. No todos los prestamistas ofrecen los mismos descuentos. La ventaja de pagar puntos y tener una taza más baja o no pagar puntos y tener un taza más alta depende del plazo para el cual usted pueda planificar el préstamo. Usted puede calcular cuánto tiempo puede tomar igualar la diferencia dividiendo la cantidad de dinero ahorrado en el pago mensual entre la cantidad de puntos. Esto le dirá cuántos meses le tomará igualarse.

El siguiente es un ejemplo que no representa un préstamo real, sólo intenta mostrar cómo funciona:

Un préstamo de $100 000 a pagar en 30 años a un 8% sin puntos tendría un pago mensual de $733,77.
Pagando un punto (1%) reduciría la taza en un 7,75%. El pago mensual sería de $716,41.

Por tanto, el ahorro mensual sería: $17,35 ($733,77 - $716,41)
1 punto = $1 000

$1,000 / 17,35 por mes = 57,6 meses para igualar

En este ejemplo, luego de unos cinco años usted estaría adelantado en el pago de los puntos pero si en menos de cinco años usted desea vender o refinanciar verá que habría sido mejor no haber pagado los puntos.

Usted no necesita decidirse sobre un préstamo ahora mismo. Además, puede seleccionar un préstamo ajustable, uno de 15 años, o cualquier otro tipo de préstamo. Cuando esté cerca de escoger uno, será un placer ayudarle sin importar el prestamista que haya seleccionado.

3) ¿Cuál es el total de los honorarios de todos los otros prestamista sin incluir título ni reserva?

Los honorarios por título y reserva son cobrados por pequeñas compañías independientes del banco. Por tanto estos pagos van a ser siempre los mismos sin importar cuál prestamista usted seleccione, y es mejor no usar el estimado del prestamista para esos pagos.

Los pagos al prestamista incluyen elementos tales como tasación, crédito, preparación de documentos, servicio de impuesto y otros pagos. A menudo, algunos prestamistas usan diversas terminologías para denominar estos pagos, pero todos más o menos los tienen. Es más fácil usar el total con fines de comparación.

Con los tres elementos anteriores usted debe poder comparar los costos.

Otro aspecto sería poder conseguir el máximo para calificar. Finalmente, una vez que usted seleccione un prestamista hágale iniciar inmediatamente el proceso de aprobación de manera que pueda obtener una carta de pre-aprobación. Esto debe tomarle menos de una semana. Este paso resulta muy importante en un mercado de vendedores porque si usted está compitiendo contra otros compradores podrá contar con una ventaja.

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